Автокредит — это целевой вид кредита. Это значит, что банк выдает деньги только на покупку Ирина Андреевская, менеджер по контенту и аналитике финансового рынка Выберу.ру. По ее словам, это отличается от потребительских кредитов, которые заемщики также могут получить на покупку автомобиля. Принципиальное отличие автокредита от потребительского кредита заключается в том, что кредитный автомобиль находится в залоге у банка. Заемщик является владельцем автомобиля и вписан в ПТС и свидетельство о регистрации транспортного средства, но банк-кредитор накладывает ограничения на сам автомобиль. Вы не можете продать такой автомобиль, пока не погасите автокредит», — объясняет он. В то же время, если автомобиль был куплен на деньги потребительского кредита, добавил эксперт, владелец может продать его в любой момент до закрытия долга.
Благодаря залогу банк снижает ставку по кредиту. Промежуточные процентные ставки по автомобилям всегда ниже, чем по потребительским кредитам. Это делает автокредиты более выгодными для потребителей — снижаются ежемесячные платежи», — говорит Андриевская. По его словам, финансовые учреждения и автотрейдеры могут предлагать кооперативные кредитные продукты для стимулирования продаж автомобилей. Как правило, условия таких программ более выгодны, чем в среднем по рынку. В основном это касается кредитных ставок и залога. Например, автодилер может получить старый автомобиль по программе обмена и снизить цену на новый. Соответствующий банк снижает процентную ставку по партнерскому кредиту и получает в залог кредитуемый автомобиль», — пояснил эксперт.
Андриевская считает, что целевые автокредиты — наиболее выгодное решение, предлагаемое кредиторами. В связи с этим на площадке «Выберу.ру» обратили внимание на то, что процентные ставки по автокредитам в настоящее время начинаются от 0,01 %, что является самым низким показателем за последнее десятилетие. Эксперты также выяснили, что процентные ставки по потребительским кредитам в рекламе банков также минимальны, но реальные ставки, на которые подписываются заемщики, будут гораздо выше.
Банки устанавливают процентные ставки индивидуально, в зависимости от платежеспособности и кредитной истории каждого клиента. Однако разница в 3-5 % между автокредитами и потребительскими кредитами сохранится, что будет благоприятствовать целевым кредитам», — отмечает аналитик. Помимо выгодных процентных ставок, он отметил еще одно преимущество автокредитования. Помимо продавцов и покупателей, в сделках по автокредитованию участвуют банки. Банкиры тщательно проверяют прозрачность продавца и «чистоту» автомобиля, так как принимают кредитную карту в качестве залога. Таким образом, банк снижает риск, а следовательно, и риск покупателя, заемщика. Если вы покупаете автомобиль по кредитной карте с гарантированным пробегом, вы с меньшей вероятностью столкнетесь с ситуацией, когда машину угонят», — добавила Андриевская.
В то же время, по ее словам, у целевых кредитов на авторынке есть и недостатки. Так, для некоторых заемщиков главным ограничением могут стать обязательные прогрессии. У многих кредиторов они варьируются в пределах 10-50%. Однако, по данным аналитиков, некоторые банки предлагают специальные программы с нулевыми авансовыми платежами. Кроме того, в России до конца 2026 года продлена государственная программа автокредитования. С ее помощью можно сэкономить, получить до 20 % и купить отечественную марку стоимостью до 2 млн рублей. Вторым недостатком автокредита можно считать обязательное страхование, добавляют эксперты, поясняя, что многие банки предъявляют требования не только к покупке КАСКО, но и к обеспечению жизни и здоровья клиента. В результате водители зачастую не могут без последствий отказаться от подобных услуг, так как заявки могут быть не одобрены. Страхование также доступно по условиям потребительских кредитов. По его словам, страховой полис позволяет снизить ставки по кредиту, но у потребителя всегда есть возможность отказаться от него. При пяти- или семилетнем автокредите автовладелец не может продать заложенный автомобиль без согласия кредитора. Это ограничение также необходимо учитывать». Впрочем, у банкиров есть решение и на этот случай. Добросовестным заемщикам, обслуживающим «старый» долг, банк выдает новый автокредит и сопровождает сделку по финансированию продажи имеющегося автомобиля», — говорит Андреевская. Ранее, 13 января, председатель Комитета автономии.